Blog

Bài viết này được chuyển ngữ từ bản gốc tiếng Bồ Đào Nha với sự hỗ trợ của AI.

Mùa đông sắp đến. Ở những vùng có tuyết như Fukui, sức nặng của tuyết có thể làm hỏng mái nhà, máng xối và nhà để xe. Trời lạnh cũng có thể làm ống nước đóng băng rồi nứt vỡ. Nhiều người nghĩ 火災保険 (kasai hoken) chỉ bảo hiểm cho hỏa hoạn, nhưng thực tế không hẳn như vậy. Trong bài này, bạn sẽ biết những gì thường được bảo hiểm, những gì không được bảo hiểm và nên làm gì nếu xảy ra sự cố.

火災保険 không chỉ dành cho hỏa hoạn

Theo 日本損害保険協会 (Nihon Songai Hoken Kyōkai, Hiệp hội các công ty bảo hiểm phi nhân thọ Nhật Bản), 火災保険 còn bảo hiểm cho thiên tai và trộm cắp, chứ không chỉ cháy. Những thiệt hại này ảnh hưởng đến 建物 (tatemono, công trình nhà) và 家財 (kazai, đồ đạc trong nhà).

Các loại thiên tai gồm:

• 風災 (fūsai): gió và bão;
• 雹災 (hyōsai): mưa đá;
• 雪災 (sessai): tuyết nặng, tuyết lở và các thiệt hại khác do tuyết gây ra.

Hai loại hợp đồng phổ biến là 住宅火災保険 (jūtaku kasai hoken) và 住宅総合保険 (jūtaku sōgō hoken). Ở cả hai loại, quyền lợi về 風災・雹災・雪災 thường có. Tuy vậy, số tiền được chi trả còn tùy vào sản phẩm và điều kiện trong hợp đồng của bạn.

Những thiệt hại do tuyết có thể được bảo hiểm

Nhìn chung, các ví dụ về 雪災 gồm:

• máng xối (雨樋, amado) bị cong vì sức nặng của tuyết;
• mái nhà bị biến dạng hoặc hư hỏng;
• nhà để xe hoặc carport (カーポート, kāpōto) bị sập vì tuyết;
• máy nước nóng hoặc thiết bị khác bị tuyết từ mái nhà rơi trúng.

Tất cả phụ thuộc vào những gì bạn đã đăng ký. Nếu bạn chỉ mua bảo hiểm cho 建物 mà không mua cho 家財 thì đồ đạc trong nhà sẽ không được tính. Nếu carport không nằm trong phần 建物 thì có thể không được bảo hiểm.

Có mức thiệt hại tối thiểu không?

Ở một số loại hợp đồng, thiệt hại do 風災・雹災・雪災 chỉ được chi trả khi đạt từ 20万円 trở lên. Điều này xuất hiện, chẳng hạn, trong bảng quyền lợi của 損害保険契約者保護機構 (Songai Hoken Keiyakusha Hogo Kikō). Một số hợp đồng khác dùng mức miễn thường, gọi là 免責金額 (menseki kingaku). Đây là phần bạn tự chịu và sẽ bị trừ khỏi số tiền được trả. Hãy tìm trong 保険証券 (hoken shōken, hợp đồng bảo hiểm) xem có mức tối thiểu hoặc mức miễn thường hay không.

Ống nước đóng băng: hai quyền lợi khác nhau

Điểm này làm nhiều người nhầm lẫn. Hãy xem sự khác nhau:

• 水濡れ (mizunure): bảo hiểm thiệt hại do nước rò rỉ gây ra, như sàn nhà, tường và đồ đạc. Nói chung, chỉ áp dụng khi hợp đồng của bạn có quyền lợi này.
• Bản thân đường ống: việc sửa ống bị vỡ có thể không được bảo hiểm. Có hợp đồng có quyền lợi 破損 (hason) hoặc điều khoản đặc biệt 水道管凍結修理費用 (suidōkan tōketsu shūri hiyō), chi trả tiền sửa chữa trong một giới hạn nhất định.

Ngoài ra, rò rỉ do 経年劣化 (keinen rekka, hao mòn theo thời gian) thường không được bảo hiểm. Ở vùng lạnh, bạn nên hỏi xem hợp đồng của mình có điều khoản về ống nước đóng băng hay không.

Những gì 火災保険 không bảo hiểm

• Động đất, núi lửa phun trào và sóng thần: những thiệt hại này cần có 地震保険 (jishin hoken), loại bảo hiểm được đăng ký cùng với 火災保険.
• Hao mòn tự nhiên của ngôi nhà: thiệt hại do xuống cấp theo thời gian không được bảo hiểm.
• Tuyết từ mái nhà bạn rơi xuống làm hỏng đồ của hàng xóm: đây là trường hợp trách nhiệm dân sự, không phải thiệt hại cho nhà của bạn. Hãy hỏi xem bạn có 個人賠償責任 (kojin baishō sekinin) không, loại này thường là điều khoản đặc biệt. Việc có được bảo hiểm hay không tùy vào hợp đồng.

Tôi thuê nhà. Điều này có áp dụng cho tôi không?

Người thuê nhà thường chỉ mua bảo hiểm 家財 (đồ đạc). 建物 thuộc về chủ nhà và do chủ nhà có bảo hiểm riêng. Trong hợp đồng bảo hiểm thuê nhà của bạn, hãy xem các mục sau:

• 家財保険 (kazai hoken): bảo vệ đồ đạc và vật dụng của bạn;
• 借家人賠償責任 (shakuyanin baishō sekinin): chi trả khoản bạn phải bồi thường cho chủ nhà nếu làm hỏng nhà thuê, ví dụ do rò rỉ nước;
• ở nhiều hợp đồng thuê nhà, thiệt hại do tuyết chỉ được bảo hiểm trong một số điều kiện nhất định, ví dụ khi phần bên ngoài của căn nhà bị hư hỏng.

Nếu tuyết hoặc giá lạnh làm hỏng nhà thuê, hãy báo ngay cho chủ nhà hoặc công ty quản lý (管理会社, kanri gaisha).

Trước mùa đông: cần kiểm tra những gì

1. Mở 保険証券 và xem 風災・雹災・雪災 có được bao gồm không.
2. Xem bạn đã mua bảo hiểm cho 建物, 家財 hay cả hai.
3. Tìm 免責金額 và mức thiệt hại tối thiểu (nếu có).
4. Kiểm tra xem có quyền lợi 水濡れ và điều khoản về ống nước đóng băng không.
5. Để số điện thoại của công ty bảo hiểm và số hợp đồng ở nơi dễ tìm.

Bạn không hiểu các thuật ngữ trong giấy tờ? Hãy nhờ người môi giới hoặc công ty bảo hiểm giải thích trước khi xảy ra thiệt hại.

Nếu xảy ra thiệt hại: các bước cần làm

1. An toàn là trên hết. Đừng leo lên mái nhà để dọn tuyết khi không có đồ bảo hộ. Nếu có nguy hiểm, hãy gọi người có chuyên môn.
2. Tránh để thiệt hại lan rộng. Hãy khóa van nước nếu ống nước bị vỡ. Các hợp đồng thường có 損害防止費用 (songai bōshi hiyō), là các khoản chi cần thiết để hạn chế thiệt hại. Hãy giữ lại hóa đơn.
3. Chụp ảnh và quay video trước khi dọn dẹp hoặc sửa chữa. Chụp cả cận cảnh và toàn cảnh, có ghi ngày tháng.
4. Báo ngay cho công ty bảo hiểm hoặc người môi giới. Họ sẽ hướng dẫn các bước và giấy tờ cần thiết.
5. Nhờ báo giá sửa chữa (見積書, mitsumorisho). Trước khi làm, hãy xác nhận với công ty bảo hiểm xem có được bắt đầu chưa.
6. Gửi hồ sơ. Thông thường gồm đơn yêu cầu bảo hiểm (保険金請求書, hokenkin seikyūsho), mô tả sự việc, báo giá và ảnh. Danh sách chính xác thay đổi tùy công ty bảo hiểm.
7. Giám định. Công ty bảo hiểm có thể cử người đến xem thiệt hại. Sau đó họ sẽ quyết định số tiền chi trả.

Chú ý thời hạn 3 năm

Theo 保険法 (hokenhō, Luật Bảo hiểm), điều 95, quyền yêu cầu bảo hiểm hết thời hiệu sau 3 năm, theo 日本損害保険協会. Tuy nhiên, thời gian càng lâu thì càng khó chứng minh thiệt hại. Tốt nhất là báo sớm. Nếu đã quá 3 năm, bạn vẫn nên liên hệ với công ty bảo hiểm.

Bảo hiểm hoạt động theo nguyên tắc yêu cầu (申請主義, shinsei shugi). Công ty bảo hiểm chỉ xem xét khi bạn báo cho họ. Hãy nhớ rằng việc giám định và chi trả phụ thuộc vào điều kiện trong hợp đồng.

Tóm tắt nhanh

• 火災保険 còn bảo hiểm 風災・雹災・雪災, tùy theo hợp đồng.
• Ở một số loại hợp đồng có mức thiệt hại tối thiểu (ví dụ 20万円) hoặc mức miễn thường (免責金額).
• Thiệt hại do nước rò rỉ (水濡れ) và việc sửa ống nước bị đóng băng là hai quyền lợi khác nhau.
• Động đất cần có 地震保険. Hao mòn theo thời gian không được bảo hiểm.
• Người thuê nhà thường chỉ có 家財 và 借家人賠償責任. Hãy báo cho chủ nhà khi có thiệt hại.
• Chụp ảnh trước khi sửa, giữ hóa đơn và báo sớm cho công ty bảo hiểm.
• Thời hạn yêu cầu bảo hiểm là 3 năm (保険法 điều 95).

Nguồn tham khảo

• 日本損害保険協会 – 火災保険
• 日本損害保険協会 – 損害保険Q&A 問50 火災保険
• 日本損害保険協会 – 損害保険Q&A 保険金請求の時効とは？
• 損害保険契約者保護機構 – 住宅用火災保険種類別・補償内容

Ảnh bìa: JalynBryce / Pixabay

---