Neve e frio no Japão: o que o seguro de incêndio (火災保険) cobre e o que fazer antes do inverno

O inverno está chegando. Em regiões de neve, como Fukui, o peso da neve pode danificar telhados, calhas e garagens. O frio também pode congelar e estourar canos. Muita gente acha que o 火災保険 (kasai hoken) só cobre incêndio, mas não é bem assim. Neste post você vê o que costuma estar coberto, o que fica de fora e o que fazer se algo acontecer.

火災保険 não é só para incêndio

Segundo a 日本損害保険協会 (Associação de Seguradoras Gerais do Japão), o 火災保険 cobre também desastres naturais e furto, e não só fogo. Esses danos atingem o 建物 (tatemono, a construção) e o 家財 (kazai, os bens dentro de casa).

Entre os desastres naturais estão:

• 風災 (fūsai): vento e tufão;
• 雹災 (hyōsai): granizo;
• 雪災 (sessai): neve pesada, avalanche e outros danos causados por neve.

Os tipos clássicos de apólice são o 住宅火災保険 (jūtaku kasai hoken) e o 住宅総合保険 (jūtaku sōgō hoken). Nos dois, a cobertura de 風災・雹災・雪災 costuma existir. Mesmo assim, o que é pago depende do produto e das condições da sua apólice.

Danos de neve que podem ser cobertos

Em geral, são exemplos de 雪災:

• calha (雨樋, amado) entortada pelo peso da neve;
• telhado deformado ou danificado;
• garagem ou carport (カーポート) que cedeu com a neve;
• aquecedor de água ou outro equipamento atingido por neve que caiu do telhado.

Tudo depende do que você contratou. Se você contratou só o 建物 e não o 家財, os bens dentro de casa não entram. Se o carport não estiver incluído como parte do 建物, ele pode ficar sem cobertura.

Existe um valor mínimo de dano?

Em alguns tipos de apólice, o dano de 風災・雹災・雪災 só é pago se chegar a 20万円 ou mais. Isso aparece, por exemplo, na tabela de coberturas do 損害保険契約者保護機構. Outras apólices usam uma franquia, a 免責金額 (menseki kingaku). Ela é a parte que fica por sua conta e é descontada do valor pago. Procure no seu 保険証券 (hoken shōken, a apólice) se existe um valor mínimo ou uma franquia.

Cano congelado: duas coberturas diferentes

Este ponto confunde muita gente. Veja a diferença:

• 水濡れ (mizunure): cobre os danos causados pela água que vazou, como piso, parede e móveis. Em geral, só vale se essa cobertura estiver na sua apólice.
• O cano em si: o conserto do cano estourado pode não estar coberto. Há apólices com cobertura de 破損 (hason) ou com a cláusula especial 水道管凍結修理費用 (suidōkan tōketsu shūri hiyō), que paga o conserto até um limite.

Além disso, vazamento por 経年劣化 (keinen rekka, desgaste com o tempo) normalmente não é coberto. Em regiões frias, vale perguntar se a sua apólice tem a cláusula de cano congelado.

O que o 火災保険 não cobre

• Terremoto, erupção vulcânica e tsunami: esses danos exigem o 地震保険 (jishin hoken), que é contratado junto com o 火災保険.
• Desgaste natural da casa: dano por envelhecimento não é coberto.
• Neve que cai do seu telhado e danifica o vizinho: isso é um caso de responsabilidade civil, não de dano à sua casa. Pergunte se você tem 個人賠償責任 (kojin baishō sekinin), que costuma vir como cláusula especial. A cobertura depende do contrato.

Moro de aluguel. Isso vale para mim?

Quem aluga normalmente contrata só o 家財 (os bens). O 建物 pertence ao proprietário e tem o seguro dele. Na sua apólice de aluguel, veja estes itens:

• 家財保険 (kazai hoken): protege seus móveis e objetos;
• 借家人賠償責任 (shakuyanin baishō sekinin): cobre o que você deve ao proprietário se causar dano ao imóvel, como um vazamento;
• em muitas apólices de aluguel, a neve só entra na cobertura em certas condições, por exemplo quando há dano na parte externa do imóvel.

Se a neve ou o frio danificarem o imóvel, avise logo o proprietário ou a administradora (管理会社, kanri gaisha).

Antes do inverno: o que conferir

1. Abra o 保険証券 e veja se 風災・雹災・雪災 está incluído.
2. Veja se você segurou 建物, 家財 ou os dois.
3. Procure a 免責金額 e qualquer valor mínimo de dano.
4. Confira se há cobertura de 水濡れ e a cláusula de cano congelado.
5. Guarde o telefone da seguradora e o número da apólice em local fácil.

Não entende os termos do documento? Peça ajuda ao seu corretor ou à seguradora antes do dano acontecer.

Se o dano acontecer: passo a passo

1. Segurança primeiro. Não suba no telhado para tirar neve sem proteção. Se houver risco, chame profissionais.
2. Evite que o dano aumente. Feche o registro de água se um cano estourou. As apólices costumam prever 損害防止費用 (songai bōshi hiyō), que são gastos necessários para limitar o dano. Guarde os recibos.
3. Tire fotos e vídeos antes de limpar ou consertar. Fotografe de perto e de longe, com data.
4. Avise a seguradora ou o corretor logo. Eles dizem os passos e os documentos necessários.
5. Peça orçamento de conserto (見積書, mitsumorisho). Antes de fazer a obra, confirme com a seguradora se pode começar.
6. Envie os documentos. Em geral são o formulário de pedido (保険金請求書), a descrição da ocorrência, o orçamento e as fotos. A lista exata muda conforme a seguradora.
7. Vistoria. A seguradora pode mandar um perito para ver o dano. Depois ela define o valor a pagar.

Atenção ao prazo de 3 anos

Pela 保険法 (hokenhō, Lei do Seguro), artigo 95, o direito de pedir o seguro prescreve em 3 anos, segundo a 日本損害保険協会. Porém, o tempo dificulta provar o dano. O melhor é avisar logo. Se já passou de 3 anos, fale com a seguradora mesmo assim.

O seguro funciona por pedido (申請主義, shinsei shugi). A seguradora só analisa se você avisar. Lembre também que perícia e pagamento dependem das condições da apólice.

Resumo rápido

• O 火災保険 cobre também 風災・雹災・雪災, conforme o contrato.
• Em alguns tipos de apólice há valor mínimo de dano (por exemplo, 20万円) ou franquia (免責金額).
• Danos causados por água vazada (水濡れ) e conserto do cano congelado são coberturas diferentes.
• Terremoto exige 地震保険. Desgaste com o tempo não é coberto.
• Quem aluga costuma ter só 家財 e 借家人賠償責任. Avise o proprietário em caso de dano.
• Tire fotos antes de consertar, guarde recibos e avise a seguradora logo.
• O prazo para pedir o seguro é de 3 anos (保険法 art. 95).

Fontes consultadas

• 日本損害保険協会 – 火災保険
• 日本損害保険協会 – 損害保険Q&A 問50 火災保険
• 日本損害保険協会 – 損害保険Q&A 保険金請求の時効とは？
• 損害保険契約者保護機構 – 住宅用火災保険種類別・補償内容

Imagem de capa: JalynBryce / Pixabay